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晨晨花呗
      当你接到一个贷款推销电话,手边又没有计算器时,如何第一时间判断出,值不值得借,实际利率成本高吗?
  其中的公式异常复杂,很难一下子速算出来。
  但现在借钱的成本,大概用两种名词来描述:一种是费率,一种是利率。
  月费率or月管理费率
  比如,如果有人跟你说,要按XX%借你钱,你就直接套用这个公式就好:
  a*n*24/(n+1)=实际年利率(*这个符号代表乘号)。
  a代表月费率,n代表借了几个月。
  月利息或者日利息
  再比如,如果有人说,要按XX%借你钱,那不管他说的还款方式是先本后息、还是先息后本、还是一次性还本付息——
  你就直接问他,借一天的日利息是多少,然后直接乘以365,就知道年利率了。
  我用白条、花呗、借呗做个例子,演示一下。
  这样讲,未免有些干枯,


20170313220939200.jpg

  场景一、白条

  白条借款,是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时,它的意思是,你每个月要还的钱是固定的,每个月需要还的手续费也是不变的。
  不管你借几个月。
  a*n*24/(n+1)
  这种计息方法,算实际利率时,有一个简单的公式:
  举几个栗子:
  月费率0.5%,借3个月的话,实际年利率是0.5%*3*24/(3+1)=9%;
  借12个月的话,实际年利率是0.5%*12*24/(12+1)=11.07%;
  借24个月的话,实际年利率是0.5%*24*24/(24+1)=11.52%;
  可以看出,用「费率」来计息时,实际借钱的成本,跟借款期限有很大关系。
  同一费率下,你借钱的时间越长,实际利率越高。
  信用卡消费分期、现金分期利率,都可以这样算。


360截图20170313224733422.jpg

  场景二、花呗

  花呗的计息方法,和白条一样,但它的费率是变化的,如图:
  借款期限不一样,月费率也不一样,那,实际利率如何算?
  很简单,分3期的时候,月费率就是2.5/3,分6期的时候,月费率就是4.5/6....分12期的时候,月费率就是8.8/12。
  同样套用a*n*24/(n+1)的公式算一下,借3个月,实际年利率是15%;借6个月,实际年利率是15.4%,借一年,实际年利率是16.2%。
  花呗的实际年利率,是高于白条的
  可以看出,,用花呗,不如用白条划算。、


360截图20170313224837255.jpg
      场景三、借呗

  借呗的还款方式,与白条和花呗都不一样。
  它每个月要还的钱是固定的,但其中的利息是逐月减少的,而本金逐月增加。
  在这种还款方式下,你直接用它给出的月利息*12,或者是用日利息*365,就可以算出实际年利率了。
  小编现在的日利是万分之五,也就是说,我的借呗的实际年利率是0.05%*365=18.25%。
  曾经有人给我留言,他的借呗日利息是万分之一点八
  那么他的实际年利率就是0.018%*365=6.57%。
  这么便宜的钱,借出来干什么,都好。
  当然,实际应用中,还会出现很多变异品种...我们在学习,而对手也在一直进化。
  实在是敌军太狡猾...


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神甫  新手上路 | 2017-3-13 14:54:53
不管啥,前排
robin  新手上路 | 2017-3-13 14:55:02
站楼
LOCKLOSE  新手上路 | 2017-3-13 14:55:11
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szs  新手上路 | 2017-3-13 14:55:20
我用不了日
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