支付宝里的芝麻分和央行的征信系统有什么不同,它们之间有什么关系

2020.03.21 -

蚂蚁金服(支付宝)评价个人信用使用的是“芝麻信用”分,而常规上我们说的个人征信报告,是国家对我们个人征信进行的评估,我们登陆“中国人民银征信中心”的网站,就可以进行查询。

01 什么是“芝麻信用”分?

第一,支某宝成为巨无霸平台,用户量巨大,这为“芝麻信用”的出现提供可能

刚开始的时候,支某宝只是淘宝系为了解决网上购物,商户与客户之间信任问题的支付工具。大家彼此互不信任,交易很难达成,有一个第三方的存在,客户先把钱给第三方,收到货没问题了,第三方再把钱给商户。这样的方式减少交易壁垒,直接推动了网上购物的繁荣。

后来,支某宝逐渐和金融世界发生连接,不再仅仅作为淘宝的媒介,触角向各方面延伸,慢慢变成了科技与金融相融合的巨无霸平台,可以生活缴费、可以购买基金、可以银行理财等等,用户的数据也在平台上得到了沉淀,这为支某宝推出芝麻信用提供可能。

支付宝里的芝麻分和央行的征信系统有什么不同,它们之间有什么关系

第二,信用社会发展,支某宝有意解决社会信用缺失问题,主动推出“芝麻信用”

蚂蚁金服的董事长彭蕾曾在哈佛中国论坛上说:“信任是一种超越金融的社会资本,它不应该只服务于金融,更应该对整个经济关系进行重塑”,“我们认为每一个需要有押金的地方,都是信用缺失的地方。(比如)租房,去图书馆借书,还有现在很火的共享单车。”

于是,看到了信用的重要性的蚂蚁金服,推出了芝麻信用,利用平台巨大的数据量,对平台用户的信用情况进行评估和标注,并且不断和各家企业开展合作,增加芝麻信用的使用场景。

随着信用社会的发展,我们的一举一动都会变成个人信用,进而变成我们的资产,而蚂蚁金服正是看到了社会的这个需求,想要解决陌生人间信用缺失问题,而主动推出芝麻信用服务。

第三,国家政策允许部分企业开展个人征信业务,这为“芝麻信用”的出现提供监管背书

2015年1月,央行下发通知,同意包括芝麻信用、腾讯征信等8家机构开展个人征信业务,意味着从国家监管的角度,芝麻信用的推广运用得到了允许,芝麻信用分的使用范围进一步得到扩展。

02 蚂蚁金服的“芝麻信用分”和央行的“个人征信报告”都是对我们信用情况的评估,但是两者有显著的区别。

第一,信用评估的主体不同

刚刚我们说了,芝麻信用分是蚂蚁金服这家公司对于我们个人信用的评估结果,这个分数主要基于我们在支某宝平台上的各种用户行为得出,蚂蚁金服是给我们评分的老师。

而个人征信报告是央行对我们个人信用的打分,主要依据的是我们过往与银行联系中的各种表现,包括,信用卡是否逾期、贷款是否按时还款等等,国家是给我们评分的裁判。

信用评估的主体不同,会在一定程度上影响信用评估分数的公平性,芝麻信用分依托一家企业评分,评估主体的独立性不强,并且这个分数还能反过来在这个平台运用,会影响我们花呗的额度、借呗的额度,此时,蚂蚁金服有又当裁判、又当选手的嫌疑。

而个人征信报告由国家提供,央行的独立性有保证,权威性有保障,并且国家和个人不存在利益冲突,因此这个评估分数更为客观可信。

第二,能够使用的场景不同

芝麻信用分的使用场景主要是各种互联网场合,是作为一种互联网金融产品的面貌出现。芝麻信用分数高,我们可以免押金使用共享单车,可以免押金入住酒店,可以得到更高的花呗额度,甚至有些互联网相亲平台都需要你提供芝麻信用分。

个人征信报告则主要使用在一些与官方联系、与银行联系的场合。我们在银行申请贷款,个人征信报告是非常重要的申请材料,征信不好的人很难从银行贷款;而在政府部门办理业务有时也要提供个人征信报告,例如申请廉租房、公租房。

芝麻信用分和个人征信报告的使用范围都很广,但是相对来说,前者的市场场景主要在线上,后者的使用场景主要在线下。

第三,覆盖的人群及信用信息不同

支某宝现在是一个超大型的金融平台,然而这毕竟只是一家企业,用户的覆盖面还远远没有达到“全民”,对于用户的信用评分也主要依据在平台的活动,而不是个人生活的方方面面,因此芝麻信用分的信息覆盖面是有限制的,信息不广、不全面。

正是如此,我身边有这样的吊诡情况,70后的芝麻信用分往往比90后更低,这显然是不客观的,从拥有的财富资源来看,肯定70后更优,只是他们用支某宝更少,买房买车等消费行为又没有被平台记录,因此分数才低,此时芝麻信用分已经不太准确了。

个人征信报告的背后则是国家,国家对于个人信用信息掌握更多,个人的方方面面国家都能掌握,人群覆盖面也更广,我们每个人都能从央行拿到自己的个人征信报告,从这个角度,个人征信报告的数据更为准确。

03 蚂蚁金服的“芝麻信用分”和央行的“个人征信报告”都在为我国构建信用社会出力,现实中两者互相合作,相互补益的情况越来越多

目前,我们国家正在往信用化社会发展,个人信用越来越深刻的影响个人生活,信用不好的人,很难贷款、甚至很难乘动车,生活处处受阻。而作为信用化社会的基础,个人信用的评估需要国家和企业,各方面的力量共同努力。

在这样的背景下,蚂蚁金服和国家的合作就有很多可能,例如法院就和芝麻信用联合追踪老赖,芝麻信用适用的场景很广,包裹交通、吃饭、购物等等,利用芝麻信用就能很大程度上限制老赖在网上的活动空间。通过此项举措,没有几个月,几千名老赖都还清了欠款。

类似的合作还能有很多,总体上芝麻信用和个人征信报告都在为国家信用体系的完善而努力,从线上线下各个维度,对于个体信用进行精准而有效的评估判断。

综上,芝麻信用和个人征信报告都是对我们信用情况的评估,但是二者不相同,主要体现在评估主体、使用场景和覆盖的人群、信用信息三个方面。

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  1. 2020.03.21 - 匿名

    支付宝芝麻信用是自己公司内部用来评估客户风险的系统,也叫风控系统,和银行征信是两回事,现在有很多公司跟芝麻信用合作,比如用芝麻信用分数免押金借充电宝借雨伞,借各种物品都是免押金

  2. 2020.03.21 - 匿名

    现在个人信用基本都是一体的,芝麻信用出现违规还是影响到你的可以记录在个人信用里面,央行个人信用等于你以后贷款买房都会有直接关系!

  3. 2020.03.21 - 匿名

    定不一样,企业的性质不一样,支付宝再牛逼,也不会和央行平起平坐

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